3 人人都能在退休时成为百万富翁吗？
“我在想，人人退休时都能成为百万富翁，这真的有可能实现吗？”
好几年前，有人在我的博客上发了这个非常有争议的问题，从此之后，它就一直在我的脑子里盘旋。
简短地回答一声“能！”，也没毛病。从理论上讲，每一个中产阶级打工人退休时都成为百万富翁，这是有可能的。但实际上，每个中产阶级打工人退休时都成为百万富翁，这只是社会理想，永远不可能成为现实。但是原因并不是这个数字无法实现。
根据数据推算的结果表明，在长期复利的神力加持之下，投资一笔小钱，就能增值到100万美元。从1975年1月到2015年1月这40年间，股市增值加上红利再投资的年化平均收益率是11.9%（要是你一直把持有股票每年分配的红利都花掉，不做红利再投资，那么年化平均收益率就是8.7%）。依照11.9%的年化平均收益率计算，只要在1975年1月用1.2万美元投资，买入代表美国股市的标准普尔500指数基金，那么到2015年1月，它就能增值到1077485美元，让你成为百万富翁。
刚刚工作，手上没有1.2万美元的闲钱？没关系，每个月发了工资，就定期定额投资代表美国股市的标普500指数基金也行。你从1975年1月开始投资，每个月定期定额投入130美元（1年累计投入1560美元），这样定投40年，到了2015年1月，你就会有985102美元。是的，还没到100万美元，但只差这么一点儿，你称自己为百万富翁也不为过。
不行，我退休时非要积累财富超过百万美元不可！多劳多得，多投也多得，你只要每个月多投一点儿就行了。每个月多投入20美元，把每月投资金额从130美元增加到150美元，1年下来就是1800美元，这样定投标普500指数基金40年，就可以积累到1136656美元。你不光实现了在退休时成为百万富翁的梦想，手里还多出来十好几万美元，足够你买一辆全新的特斯拉电动车，再买一辆雪佛兰克尔维特跑车了。
可是你仔细一想，这40年间，发生过多少像超级大地震一样的金融大事件，比如1987年的黑色星期一、2000年的互联网泡沫破裂、2008年的金融危机等。尽管如此，你每个月只在指数基金上投资150美元，40年后还是能成为百万富翁，这简直是奇迹。
不过，最重要的是，你要知道，你需要多年时间才能看到复利带来的奇迹，所以你要是年轻时就早早开始投资，你就会更快、更早地成为百万富翁。
当然，100万美元只是大家都喜欢随口说说的财富积累目标而已，并不适用于所有人。也许这样问才更加合适：人人都能获得财务自由吗？
在一些理财博客的博文里，各位会看到无数普通的工薪一族，靠着一方面尽量节约生活开支，另一方面尽量增加储蓄，只用了相当短的时间就攒够了养老金，提前退休了。比如，要是你能做到像《极早退休》（Early Retirement Extreme）一书的作者那样，过着每年只花费7000美元的生活，还感觉很满足，那么，你只要存够17.5万美元就可以提前退休了。用这笔钱去长期投资，每年提领4%，就足够你退休后每年的生活开支了（详见第29章）。
不过，也有完全相反的例子。我还记得，1995年圣诞节前几天，我和一位朋友共进午餐，他刚刚拿到了他的年终奖：80万美元。可是我们吃午餐时，他从头到尾都在抱怨，80万美元的年终奖，实在太少了，根本不够他一年的开销。
我一听，惊呆了，这不可能吧？
这位朋友就把他的开支一项一项讲给我听，我大致一算，他说得还真没错，平均下来他三个月烧掉的钱就超过了17.5万美元。对这样的高消费人士来说，财务自由只能是一个遥远的梦。
钱多钱少是一种相对的说法。现在我钱包里有100美元，对一个百万富翁来说，只不过是其财富的万分之一。然而，对有上亿美元的超级富豪来说，1万美元在他们财富中的占比，就相当于100美元在百万富翁财富中的占比。但是你不能只和少数富人比，对世界上的极贫人口来说，他们辛辛苦苦工作整整一年的收入可能还不到100美元。
想要实现财务独立，开源和节流同等重要。限制自己的消费需求与努力工作、尽量多赚钱一样重要。财务独立与你每年能赚多少钱没有太大关系。很多人收入低却也达成了财务独立的目标，而不少人收入高却照样陷入了破产的境地。更重要的是你看重什么。金钱可以买到很多东西，但什么东西都比不上你的财务独立。
下面就是人生实现财务独立的三要素法则：
花的钱不能比赚的多。
用盈余投资。
避免债务。
我们在前文中讲过了，仅凭这三条，你一直坚持不动摇，最后肯定能成为百万富翁。而且你不只会在金钱上变富有，你在精神上也会变得非常富有。但是，要是你生活中过度追求高消费，花的钱超过赚的钱，你实现财务独立的希望就彻底破灭了。
举个例子，假设你每年能赚2.5万美元，你下定决心一定要努力实现财务独立。运用前面提到的那些博客提倡的生活技巧，你把每年的消费开支降到1.25万美元。这样一来，财务独立三要素，你就马上具备了其中两大要素。一是你降低了消费需求，花的钱没有超过赚的钱；二是这样一来你就可以用盈余投资了。
现在我们来推演一下你实现财务独立的几种情景。
假设你每年花销只有2.5万美元年收入的一半，也就是1.25万美元，按照每年提取4%来算，那么要实现财务独立，你需要攒够的金额是31.25万美元（312500美元×4%=12500美元）。用你每年节余的1.25万美元去投资，我们会建议你投资先锋全市场股票指数基金。假设过去40年美国股市年化平均收益率未来会继续保持在11.9%，那么这样坚持投资11年半，你就能攒够317175美元，实现你追求财务独立的目标。
终于实现财务独立了，这时，你可能会说：“好了，一直少花钱、多存钱，这种抠抠搜搜的日子，我已经受够了，从今以后，每年工资收入的2.5万美元，我要全部花光。不过，我肯定不会动我那31.25万美元养老金。”
短短10年之后，就算你再也不追加投资一分钱，按照过去40年美国股市整体11.9%的年化平均收益率推算，这笔养老金也会增值到961946美元。这笔钱接近100万美元，每年提取4%意味着每年提取接近4万美元，准确地说是38478美元。现在你不只是可以辞掉工作、不上班了，而且年收入还高了很多，这相当于你自己给自己加薪，而且加薪的幅度相当大，超过了50%。
为了简化计算，我在上面的例子中做了好几个简单的假设。第一，我忽略掉了税务的问题；第二，我假设这21年半你每年的工资收入一直不变，没有增长一点点；第三，我假设你攒的钱全部只投资买入先锋全市场股票指数基金；第四，每年提取比率只限于4%。别担心，我们后面会一一更加深入地研究。目前，我们只是先简单地分析，“如果这样的话，结果会是……”，你看过后就会明白，原来你的钱不只能够用来购物，它还能买到比物质商品有价值得多的东西。
不幸的是，只有少数人明白，财务独立，也是我们能用金钱买到的很多东西之一。现在，市场营销无处不在，影响力极其强大，让我们误以为金钱只能购买各种各样的商品，却不能用来购买个人的财务独立。各种各样的市场营销广告，持续不断地轰炸着我们，让我们相信我们需要最新推出的产品（都是些不值钱的小玩意儿），让我们相信我们一定要拥有当下最流行的网红产品（其实不过是垃圾）。这些营销广告告诉我们：手上没钱？没关系，信用卡一刷，发了工资再还就行。
这些广告营销怂恿消费者活在当下，有钱就花，没钱也要花。这种思维造成很多人根本攒不下钱，成了月光族。这些人很难想到，光是用自己从一年2.5万美元的工资收入中节省下来的钱投资，几十年后自己退休时就能积累到百万美元养老金。这倒不是因为有什么邪恶势力故意搞破坏，纯粹就是因为市场经济。商家宣传只是为了追求销售利润最大化而已，你要是真信了，有钱就买，没钱贷款也要买，你成功积累百万美元财富的机会就不复存在了。
现代市场营销广告说服人的艺术太高超了，还有非常深入的科学研究作支持，而且背后还有很大的金钱利益关系网。这些营销广告会刻意模糊真实的基本需要和个人贪婪的欲望之间的界限。
多年以前，我有个朋友买了一台最新款的摄像机，那可是名牌中的名牌。他把自己儿子幼年生活的每时每刻都给录了下来。这家伙简直狂热到了极点，有一次对我大发感慨：“吉姆，你知道吗？要是没有这么好的摄像机，你根本不可能养好小孩！”
我的天，这真是胡说八道！事实上，你肯定可以。摄像机才发明出来不过上百年，之前人类的历史有几百万年，多少孩子没被拍过视频，也顺利长大了。说出来可能会让你震惊，其实现代也有很多小孩从未被拍过视频，包括我自己的小孩。
你不需要去问很多人，就能轻松找到这样的人，他们会告诉你，要是没有某样东西就活不了了。不过，你如果想要逐步积累财富，实现财务独立，就既需要控制消费需求，又需要投资使资产增值。因此，你要不断反思与质疑，那些家伙说的是真的吗？没有那个东西就真的不能活了？