33 我给女儿的忠告：追求财务自由之路，第一个10年怎么走？
现在是2014年，我女儿最近才大学毕业。这一章讲的就是我给女儿的关于人生投资理财之路的初期阶段如何走的建议。虽然你未必正好刚刚走出大学校门，也未必像我女儿一样才20多岁，但你照样可以跟着这个投资理财规划走，从现在开始行动起来。如果你年纪更大一些，想要做出改变，开始投资积累财富，就把这个作为你的第一个10年的投资理财规划好了。不管年纪大小，都得从第一个10年规划开始。
避免负债。再好的东西也不值得借债、付利息去买。
避免与在财务上对自己不负责的人共事，绝对不要跟这种人结婚，不然会拖累你一生，让你受穷、受苦又受罪。
未来10年左右，下大功夫，磨炼你的专业技能，积累你的专业经验，树立你的专业名声。从你找工作，逐步变成工作找你。从你找客户，逐步变成客户找你。从你找钱，逐步变成钱找你。
不要走极端，这并不是说，你必须成为天天加班、天天泡在办公室的工作狂。好好想想你的事业、你的工作，打开思路，开拓视野。心有多大，舞台就有多大。只要你能给客户创造真正的价值，你的可能性就是无穷的。
你上大学当穷学生时打磨了一套低成本生活技能，好好用起来，用它们展开各种各样的冒险之旅。
大学毕业了，工作了，有钱了，生活方式讲究一些，也正常，但是生活方式不要太夸张、太浪费了，陷入过度攀比就不好了，要是你已经陷进去了，赶紧想办法解脱出来。
发了工资，至少拿出来一半存起来，马上去买股票基金。只选先锋全市场股票指数基金或其他前面我们讨论过的选项。
你工作的企业提供的401（k）等员工养老投资账户，你缴费多少，企业就匹配缴费多少，这是天大的好事，这钱不要白不要，而且在这些账户中投资基金还有税收递延优惠，太划算了，一定要多缴费，达到上限。
给你的罗斯个人养老金账户缴费，你刚参加工作不久，收入水平低，所以适用的所得税率也低，充分利用这个机会，多往这个账户里缴费，这可以让你少缴所得税。
一旦你的工资收入提高了，适用的个人所得税率也提高了，你就往你的传统个人养老金账户里多缴费。
照我上面说的这样做，一直坚持10年左右，你就稳稳当当地走在通向财务独立的阳光大道上了。
你的工资储蓄率超过50%越多，你实现财务独立的速度就会越快。反过来，你储蓄的越少，你实现财务独立用的时间就会更长一些。
你攒的钱全部只投资一只全市场股票指数基金，所以你前进的速度在很大程度上取决于股市这条大船的前进速度。要是你运气好，正好碰到股票市场长期表现好，顺风又顺水，你当然会更早积累到足够多的财富，让你更早实现财务独立。不然的话，你就要多花上一些时间才能实现你的财富积累目标。
在积累财富阶段，每次股票市场下跌你就欢呼庆祝吧。这些股市下跌都是上天赐给你的买入良机，因为股市越跌，指数基金越跌，你买的价格就越便宜，同样的钱能买到手的份额就越多。
但是不要过于自信，以为你能预测出股市什么时候会下跌，能一直做到高位卖出，低位买入。也不要相信什么专业高手能做到。没有任何人能够做到。
你大学一毕业就按我说的这样做，那么过上10~15年，你三十五六岁了，就会遇到两件大好事（当然，如果你开始的时间晚，遇到这两件大好事的时间就自然会晚一些）。第一件大好事是你的事业会进入最强劲的加速上升期。第二件大好事是你的投资组合会大幅升值，你会非常接近你的财富积累目标，很快就能实现财务独立了。
一旦你的投资组合资产规模的4%能覆盖你的生活消费开支，你就可以说是实现财务独立了。
换句话说，当你的投资组合资产规模相当于你一年生活消费支出的25倍，足够支持你活上25年时，你就可以说自己实现财务独立了。
比如说，你一年只花2万美元就够了，那么你的投资组合升值到50万美元，你就实现财务独立了。
如果你像拳王泰森那样有钱时猛花钱，1个月的开销就得40万美元，那你一年的生活消费支出就需要480万美元，那么当你的投资组合升值到1.2亿美元时，你才能实现财务独立。
要实现财务独立，和减肥时既要管住嘴又要迈开腿一样，既要扩大积累，多投资、多赚钱，又要控制支出，少消费、少花钱。
一旦你财务独立了，你就可以只靠你的投资生活了。
当你实现财务独立时，你就可以自由地决定是继续做目前的工作，享受这份工作的乐趣，还是去尝试一些新的东西。
如果你实现了财务独立，还选择继续工作，你就可以把你的全部工资收入都用来投资。你现在完全可以只靠投资来维持生活了。这样多一份工资收入，多一份投资本金，就能大幅度加快你的资产规模增长。
注意：你并不是必须实现上面说的最后这三条。更确切地说，它们只不过为你提供了一个角度来帮你综合考虑你的投资资产与工资收入。在执行这一理念时，你很有可能会把你的工资收入用于日常消费开支，不动用你投资组合里的基金投资，而且有了余钱就追加投资，买更多的基金。
你的基金投资组合不断升值，资产规模不断扩大，那么你退休之后每年固定取现比例4%对应的可取现绝对金额也会跟着增加。
在你工作期间，只买先锋全市场股票指数基金这一只基金就足够了，它可以满足你所有的投资需求。你每个月发了工资就追加投资、买入更多这只基金，这可以让你的投资旅程更加平稳、顺畅。
一旦你决定不再工作了，你就开始进入保住财富阶段了，要分散投资一些债券资产了。你配置的债券资产越多，你的投资组合市场价值波动性就越小，你的投资旅程就会越平稳，但是资产的增长速度也会变慢。
一旦你实现了财务独立，可以只靠你持有的基金投资维持生活，每年取现4%就能够一直活到老了，你就应该努力做好以下4件事：
活得更洒脱一些。不需要像以前那样活得那么憋屈了。只要你确保你每年的消费支出保持在你现在持有的基金资产规模的4%内就行了。
你可以想想如何像亿万富翁那样做慈善，就像我们在第32章讨论过的那样。
如果你打算要孩子，就赶紧去要。你现在还很年轻、很有活力，财务上又很安全，而且积累的财富让你已经实现了财务独立，你完全有条件安排好自己的生活和工作，花一定的时间陪伴孩子成长，他们值得你这么做。
如果你特别想买房子，就去买吧。但是买房这件事不要太着急。房子并不是投资品，房子是代价高昂的满足个人爱好的奢侈品。要买房子的话，你要注意以下两点：第一，你必须有足够多的钱，能轻松买得起；第二，这套房子必须能让你按照你想要的方式生活。
你还很年轻，头脑聪明，身体健康，意志坚定。沿着这条简单致富之路，坚定地走下去，过上10~15年，到你三十五六岁的时候，你的基金投资组合就应该能积累起来相当大的一笔财富，成为你的独立自由保证金。你应该好好享受这个过程。在你实现财务独立这个目标之后，你的投资组合会继续升值，你的财富规模会继续扩大，你个人的人生选择范围也会跟着扩大。你的未来如此光明，耀眼刺目得我简直睁不开眼。
这就是我给我女儿讲的投资理财建议，以后我还会继续跟我女儿讲的。
如果你还在上大学，还有几年才能出去工作，你想知道，非常友善、乐于助人的吉姆大叔，会给你什么样的投资理财建议，那么上面这些就是。就像我们前面讨论的那些内容一样，这些建议都是为了帮你实现同一个目标：让你的人生有更多选择的机会。
如果你已经岁数不小了，千万不要绝望。只要开始走正道，永远都不会太晚。你看看，我花了几十年才搞明白理财投资这些事，到四五十岁才摸索出这条简单致富之路。你可能像我一样，之前走了很多弯路，经历了很多坎坷，现在才摸索到投资正道。但是过去走的弯路已经过去了，重要的是你的未来。对我们所有人来说，未来始于现在，开始行动吧！