31 社保：我该什么时候领社保？
那是20世纪80年代，我记得我曾对着我老妈猛烈抨击社保这也不好那也不好。我老妈就是靠领社保来生活的。老妈小时候，最害怕看到一个流浪的小老太太，天天吃流浪猫吃剩的食物。这是真事，我老妈当时还是个只有几岁的小女孩。那个时代的老年人是美国最穷的群体。
我解释给老妈听，如果我和两个亲姐姐根本不领社保，完全与社保脱钩，我们三个孩子也不会让老妈过那种只能勉强填饱肚子的生活，除此之外，我们还有很多的财富，足够过好自己的晚年生活。老妈听了根本不信。
我也根本不信社保。
我从来没有指望能领上社保。我所有的投资理财规划都是基于这个想法——即使没有社保，我养活自己也根本没问题。如果退休了还能领一份社保，那真是一个大惊喜。
是的，大惊喜。现在是2016年，我再过上短短几年就可以领社保了，而且让我惊喜的是，这还是数量相当可观的一大笔钱。想想我们过去交了多少年社保，要是我们活的年数足够长的话，能一直领多少年社保。结果证明交社保、领社保这件事太划算了，赚大了。我并没有打算依靠美国退休人员协会（AARP）的力量，尽管它是美国历史上最强大的游说力量。
社保诞生于1935年，当时美国正深陷经济大萧条的深渊之中，这些艰难时刻可以说摧毁了几乎每一个美国人，但是再惨也惨不过那些老年人，他们年纪大了没有能力再去工作了，而且就是能工作也根本找不到工作，许多年轻人也没工作。很多老年人真的可以说是靠吃流浪猫吃剩下来的食物才活下来。
不过在那个时代，美国人的预期寿命要比现在短得多。要算出来具体的数据会相当复杂，因为当时儿童死亡率特别高，大大降低了平均预期寿命。但是我们如果看看活到20岁的成年人的预期寿命，就会得到更加有用的数据。1935年，男性的预期寿命是65岁，女性的预期寿命是68岁。从那之后，美国人的预期寿命持续增长。2013年，按照世界卫生组织的统计数据，男性的预期寿命是77岁，女性是82岁。
从这些数据很容易看出来，1935年社保刚刚诞生的时候，把领取社保的年龄设定在65岁，对整个社保体系来说太有利了。所有工作的人，都得交社保，相对而言，只有相当少的人能够活到65岁，就算活到65岁了，也领不了几年社保就要上天堂了。这一套社保体系运行得其实相当好，一路上只有一些相当小的调整。直到2011年，社保存入的钱开始少于社保支出的钱，从此之后没有增量资产流入了。所以，社保整体结余资金规模在2011年达到了顶峰——2.7万亿美元。
但是后来的事你也看到了，现在社保结余资金的车轮转动的方向反过来了。婴儿潮时代出生的人口数量巨大，他们过去是交社保的主力军，社保资金结余量这么大，主要都是这些人贡献的，现在他们这些人都开始退休了。而且他们的预期寿命，要比社保诞生那个时代的人的预期寿命长一二十年。照这样发展下去的话，如果情况没有变化，美国整个社保体系支出的钱会超过存入的钱。大体情况看起来是这样的：
1935—2011年：每年社保都有结余，越积累越多，到2011年达到顶峰，约有2.7万亿美元。
2012—2021年：这几年每年社保存入的钱，低于社保支出的钱。但是因为原来积累的社保资金存量有约2.7万亿美元，每年能产生4.4%的利息收入，足够覆盖这个收支缺口。
2022—2032年：利息收入不足以弥补收支缺口了，必须得开始吃老本了，就是动用2.7万亿美元的本金。
2033年：2.7万亿美元社保资金本金也要花光了。
2033年之后：社保支出只能靠当年社保新存入的钱了。但是每年存入的钱少，按照社保计划，存入部分只能覆盖支出的75%。
美国这2.7万亿美元社保资金到底在哪里？
这2.7万亿美元的社保资金结余，美国人一般称其为信托基金（Trust Fund）。说是社保基金，其实并不是真的一大堆放在金库里的钱，而是购买了美国国债，相当于政府打了一大堆欠条。我写到这一段话的时候，看了一下2012年美国国债共有16万亿美元，而2.7万亿美元买的国债就占到国债总额的约16%。美国政府向所有美国人的社保账户借了2.7万亿美元。美国政府是谁的政府？是所有美国人的政府。从实际意义上来讲，我们美国人其实是自己欠自己的钱。其实16万亿美元的国债里面，有4.63万亿美元实质上都是美国人自己欠自己的钱，占比约29%。这4.63万亿美元主要分为三大部分：社保资金结余、医保资金结余，还有军人和公务员退休保障金结余。中国买美国的国债最多，也就是说我们美国人欠中国人的钱最多，也只有1.1万亿美元，占约8.2%。排名第二的是日本，日本买的美国国债和中国接近。所以我们美国人欠日本人的钱也接近美国国债的8%。（2016年的最新数据显示，美国国债超过了19万亿美元。）
美国社保资金结余2.7万亿美元真的存在吗？
你可能听说过这种吓人的说法，美国社保基金其实根本不存在了。美国政府已经把这些钱都花光了。
是吗？
我得说：是，也不是。
先说一下，在某地藏着一个保险箱，里面装满了10万美元一张的大钞，这种说法完全是子虚乌有。这种钞票美国政府在1934年印过，通常称为黄金凭证，上面印的是美国总统伍德罗·威尔逊的肖像。它们只有在美国联邦政府在各州联邦储备银行之间进行官方正式交易时才会使用，从来都不会放到市面上公开流通。
美国社保基金并不是现金，而是一大堆美国国债，就是美国政府打的欠条。
美国社保基金结余2.7万亿美元，这些钱真的还在吗？要回答这个问题，你需要明白国债发行、购买、交易、偿还这一套体系和流程是如何运作的。
任何时候一个实体发行债券，也就是在市场卖债券，就是去筹资。有人买债券，自己就有钱花了，有钱去办自己想办的事了。其实和个人借钱打欠条本质上是一样的。今天借的这些债券的本金和利息，用明天的收入来还。个人能打欠条来借钱，公司和政府也能发行债券来借债。借债凭的是信用，按照信用评级来看，公司和公司不一样，国家和国家也不一样。美国政府发行的国债，也就是我们美国社保基金结余资金买的债券，被许多人认为是世界上最安全的投资。它的背书强啊，美国政府在债券上白纸黑字公开保证：以美国政府的诚信和信用担保。当然了，美国社保基金买的这2.7万亿美元美国国债，其实是美国政府欠我们美国纳税人的钱，也就是欠我们这些每个月交社保的人的钱。
所以从这个意义上说，美国社保基金那2.7万亿美元，真的存在，实体形式就是美国国债，这和中国人还有日本人持有的美国国债完全一样，也和其他无数债券基金、货币市场基金、数不清的机构投资者、个人投资者持有的美国国债完全一样。
但我还是觉得，要是美国政府没有花掉我们交的社保钱，它们还是干干净净、整整齐齐的钞票，锁在一个巨大的保险箱里，放在一个巨大的金库里面，我想领社保的时候就直接去取钱，那样更可靠。
确实如此，但是长期来看，现金这类资产升值能力最糟糕。不知不觉，通货膨胀就会一点儿一点儿吃掉现金的实际购买力。
非常重要的是，你要理解这一点，任何时候你把钱投资出去了，这笔钱也就花出去了。如果你在你们家附近一个银行网点开了一个储蓄存款账户，那么你存进银行账户的钱，就会一直放在这家银行的金库里吗？不是的。银行立马就会把你存的钱借给别的企业、银行或个人来赚贷款利息。所以说，你存的这些，确实是你的钱，但是并不是你想拿就可以马上拿到的。小额取款没问题，因为每天都有人取钱，也有人存钱。但是大额取款，需要预约，就是这个道理。
如果你觉得，银行存款也不是随时想取就能取的，这种风险你根本不能接受，你唯一的替代方案就是把钱放在你的床垫下面，或者找一个安全的保险箱放进去。要是美国社保基金也这样做的话，现在办公室里的钞票都要多到装不下了。
是的，美国政府印的这些钞票，和美国政府印的债券一样，上面白纸黑字写着：以美国政府的诚信和信用担保。
至少你拿着美国国债是会获得利息的。你要是拿着钞票的话，一分钱利息也没有。
我什么时候开始领社保？
一旦你的年龄达到62岁，你就可以开始领社保了。那么多大岁数开始领社保最合算呢？关键就是记住：你开始领社保的时间越早，你能领取到的金额就越少；你开始领取社保的时间越晚（最晚可以推迟到70岁），你能领取到的金额就越多。当然了，你推迟领取的时间越晚，离你上天堂的时间就越近，你能花钱享受的时间也越短。
有数不清的文章讨论领取社保的策略这个主题，都想要回答你这个问题——什么时候开始领取社保最合算？有些文章讲的策略太空、不实用，有些讲的有点儿实用，但又太复杂，不好用。我读了一大堆关于如何领社保的文章，最终形成的观点是化繁为简，大道至简：听政府的，跟政府走。政府肯定不傻。政府社保的大账肯定算得比你精。既然政府能够拿到的人口死亡年龄精算统计表是最好的统计数据，政府支付社保的安排应该是最匹配人口死亡概率的安排。
大局观有了，大账算明白了，就该算算我们个人领社保的小账了。按照顺序，你应该问自己以下4个问题：
（1）我真的需要这笔钱吗？如果你现在就非常需要得到社保这笔钱，那么其他事情都不重要，赶紧去领社保。但是也要记住，你每推迟领取一个月，你以后每个月能领取到的社保就能多上一点点。
（2）你认为美国人的社保体系会崩溃，最终导致你以后再也领不到社保吗？如果你相信了，那么很明显，你理想的做法是尽快领取社保。不过，实事求是地说，我认为你这样想是错的，后面我会进一步解释为什么。
（3）你还能活多久？你活得越久，推迟领取对你越有利。年龄在62~66岁之间的人，领取社保的损益平衡点是84岁左右。也就是说，如果你能够活到84岁及以上，你推迟领社保的时间越晚，你能领到手的钱数就越多。你可以考虑推迟到过了66岁再领。如果你觉得你可能活不到84岁，那你还是一到62岁，就赶紧开始领社保吧。除非……
（4）除非你已经结婚了，而且你比你的配偶收入更高。那么你还得考虑你的配偶能活多大岁数。一般女性比男性活得久，所以我们以丈夫收入更高，但是丈夫先去世为例吧。如果你的妻子活得比你更久，等你过世之后，你妻子可以把她自己那份比较低的社保，换成你这份比较高的社保。
例如，我和我妻子现在健康状况都挺好的，但是看看我们家族历史中男人的平均寿命，再加上女性通常比男性活得久，我估计我妻子会活得比我久。我估计我能活到80~85岁就不错了。要是我是孤身一人，我会能领社保就马上开始领社保。但是我现在得为我妻子着想啊，我妻子肯定可以轻松活到95~100岁。所以等我去世了，我妻子会有个选择，可以把她自己能领的社保换成我能领的社保，因为我能领的社保金额比她高，所以我妻子肯定是会这样换的。为了让我妻子在我去世后每个月能够领到的社保金额最多，我会推迟到70岁再开始领社保。我妻子会选择从66岁开始领社保。
另一件事也值得你考虑：我们退休后年龄越来越大，我们思维的敏锐性也会逐渐退化。管理自己的投资，是件相当复杂的事。人越老越糊涂，越难做出高质量的投资决策。我们七老八十了，在生活上变得更依赖于别人，在投资决策上也会变得更依赖于别人。等到你老糊涂的时候，政府每个月发给你一份稳定的社保，这太有价值了，太有意义了，这可不只是钱的事。
当然了，等我们老了，未来会怎么样，谁知道呢？谁也没办法提前知道未来究竟会怎么样。我们能做到的最好的应对方式，就是推算一下大概率会是什么情况，早做准备。
但是社保体系注定要崩溃！我会尽快领取我的社保。
有些人一等到年龄满62岁，能领社保了，就会马上开始领社保，即使这样做，能领到手的资金总额会少一点儿。有些人真的就是老了没钱了，有了这笔钱才有饭吃，那他们也没有其他选择了只能马上领，管他是多还是少。但是有些人其实每个月不缺这些钱，纯粹只是因为害怕以后想领社保也领不到了。因为他们认为社保体系会在他们有生之年完全崩溃，想趁着他们能领社保的时候赶紧领。我不会担心这个。如果你已经年满55岁了，或者年纪更大一些，你大可放心，你会领到你的社保，一分钱也不会少。原因如下：
（1）社保背后有历史上最强大的游说群体来支撑：美国退休人员协会。
（2）脾气暴躁的古怪老头现在占美国人口的比例越来越高。
（3）脾气暴躁的古怪老头投票很积极。
（4）一大群人投票支持的东西，无论是什么，美国政客都很少会去碰。不然的话，后果很严重，丢掉选票，就是丢掉政治生命。
（5）这就是为什么美国政客建议的社保体制改革方案根本不会影响55岁及以上的老年人，只会影响55岁以下的年轻人和中年人。
好吧，你说的是挺好的，也挺有道理的，但是我还年轻，还不到55岁！我们怎么办？
对已经年满55岁的人，年轻时交社保，年老了领社保，这件事超级合算。但是我们这一代人，还有比我们更老的上一代人，可能是最后一批能够享受社保这个巨大国家福利的人了。美国社保体系陷入大麻烦了，肯定要大力改革才行。对那些55岁以下的美国人来说，年轻时交社保，年老了领社保，这件事就不像上几代人那样划算了。
你可以预期的是：
（1）你能领到美国政府答应给你发的全部社保福利，但是实际上美国政府承诺的金额会变少。
（2）美国政府会让你交更多的社保钱。你的收入上限（扣社保的收入基数）将会继续提升。2003年美国需要交社保的收入上限是87000美元。2013年美国需要交社保的收入上限是113700美元。需要交社保的收入上限不断提升，这是个大趋势，将来肯定会继续下去。
（3）美国政府规定的“完全退休年龄”将会继续延迟。过去的完全退休年龄是65岁。我们这个年代出生的人的完全退休年龄是66岁。1960年或者以后出生的人的完全退休年龄则是67岁。在未来，完全退休年龄将会持续延迟。
（4）社保福利金也会变得更加“以个人收入状况为本”。也就是说，社保能领多少，是基于你个人的实际收入情况，取决于你还需要再领多少钱才能维持生存，需要得多就能领得多，而不是像过去那样基于你之前交社保交了多少。简单地说就是不再是交得多领得多了。
（5）美国国会将会继续出台政策对社保体系进行小修小补，最终美国社保还会继续存在。
那么我们继续交社保，以后退休了再领社保还划不划算？
这事因人而异，取决于你个人的具体情况。对于那些能在投资理财上对自己高度负责的人来说，比如好好读了本书、好好跟着做好投资理财的人，也许以后在美国交社保、领社保不太划算。2015年美国人扣社保的标准是7.65%，也就是说，你的工资收入要强制扣除7.65%交社保，你工作的企业或者政府部门也必须给员工交7.65%的社保。你要是不用这些钱去交社保，而是把它们投到美国股市好几十年，就运用本书推荐的策略，那么几十年复利下来，你赚到手的钱要远远超过你交社保后，最终能领到手的钱。此外，你的钱会一直放在你自己的手里，不会因为美国政府那些人瞎折腾社保政策而受到影响。但是只有极少数人会真正按本书的策略去做。
我非常现实，我知道的，大多数人其实总会乱花钱，根本攒不住钱，好不容易手上有点儿钱了，又会在投资上瞎折腾。没有社保的话，很多人就真的只能吃流浪猫吃剩下的食物才能活得下去。我们不但会在报纸上看到他们的悲惨处境，还要承担他们造成的恶果，政府肯定会出台比现在的社保规定严苛得多的措施来改善这种悲惨的状况。所以，是的，大多数人不能积累足够的财富给自己养老，甚至老了连吃饭的钱都没有了，对这些人来说，交社保能确保自己年老后有饭吃，确实是一笔非常划算的交易。这样的社保制度，对整个社会来说应该是好事，应该也是划算的。但是对践行本书投资策略的你们来说，这样的社保制度肯定不划算。对我来说，也不划算。
我的个人建议
要规划好你的投资理财，你可以做最坏的假设，即美国社保将来没了，你想领也领不到钱了。你可以按照本书建议的投资理财方式进行规划。
第一步：量入为出，花的钱不能比赚的多。
第二步：投钱，用盈余投资。
第三步：攒钱，努力攒够一笔独立自由保证金。
独立，一定要独立。在财务上独立，在生活的方方面面也要独立。
有社保了，能领社保了，添个酒，加个菜，你就偷着乐吧。
想知道你个人现在交社保和以后领社保的具体情况吗？
到美国社保的官方网站一查就知道了。
一旦你在美国社保官网上创立了你的个人社保账户，以后你就能持续追踪你个人社保的最新情况了。你也可以检查、确认社保局记录的你的个人收入数据是不是准确的。这个数据非常重要，因为你工资强制交款的社保金额在相当大的程度上取决于你这些年来的收入有多少。